Unterteilung Finanzpolster-Vermoegen

Hallo liebe Forengemeinde

ich lese hier nun schon eine Weile mit und konnte bisher sehr viel zum Thema finanzielle Bildung lernen.
Das erste Buch was mir die Augen geoeffnet hat, war Max Ottes Buch "Der Crash kommt". Da er auch dem Thema Gold einen hohen Stellenwert beimisst, kam ich auf diese Seiten.
Ich hatte mich in einer Situation, in der ich Schulden hatte, mit dem Thema Geld beschaeftigt (hatte ich lange vor mir her geschoben, auf die unangenehmen Dinge zu schauen erfordert Ueberwindung) und einige Schritte unternommen: Habe meinen Dispo auf Konsumkredit umgestellt, habe auch eine betriebliche Entgeltumwandlung als Altersvorsorge begonnen. In dieser Zeit kam ich dann zu Max Ottes Buch und schliesslich zu den Goldseiten: betriebliche Altersvorsorgung (Verarschung hoch drei) selbverstaendlich beitragsfrei gestellt. Lebensmittelvorrat angeschafft, Gold und Silber (allmaehlich) gekauft und Fixkosten soweit wie moeglich reduziert.
Durch ein anderes Buch, dass sich eigentlich mit Aktienfonds beschaeftigt bin ich auf ein intressantes Thema gestossen: Das Finanzpolster.
Der Autor empfiehlt als Grundvorraussetzung fuer Vermoegensaufbau ein Polster von 6-11 Nettomonatsgehaeltern. Dieses Polster ist vom Vermoegen zu trennen, muss sofort verfuegbar sein (Giro, Tagesgeld etc.) und ist das erste, was man anspart und -wenn es fuer notwendige, unvorhersehbare Ereignisse eingesetzt wurde- soll man erst selbiges wieder auffuellen.
Fuer mich, da ich nicht ueber Vermoegen verfuege, habe ich in zwei Jahren ein Jahresnettogehalt als Finanzpolster beisammen -natuerlich nicht auf dem Konto sondern in Au:Ag=2:1 Verhaeltnis in Euro.
So 1.000-3.000 Euro moechte ich bis dahin noch als Cash haben.
Wenn alles gut geht, beginne ich dann mit dem Vermoegensaufbau. Vielleicht EM, vielleicht auch etwas anderes, was dann eine Investition ist, werden wir sehen.
Mit meinem Post moechte ich deutlich machen, dass fuer mich ein Unterschied zwischen Vermoegen (Rente, Auswandern, etc.) und dem Finanzpolster (handlungsfaehig bleiben, Absicherung) besteht.
Ueber Diskussionen Hoehe des Polsters, Sinn, Asset, etc. wuerde ich mich freuen.
Soviel erstmal von mir und nochmal vielen Dank an alle, von denen ich hier lernen durfte.

Teddy

Hallo Robin,
danke fuer den Willkommensgruss!
Natuerlich soll das Finanzpolster nicht in Fiat, sondern in Au und Ag angelegt sein , deshalb meinte ich ja dazu 1-2K ihn Cash. Wenn ich mehr zur Verfuegung haette, wuerde ich mir sogar ueberlegen ein paar Blue-Chips (auch so um 2-3k) dazuzulegen, da ich die Zukunft nicht kenne, und bei z.B. einem Goldverbot mit EMs praktisch illiquid waere (was fuer ein Finanzpolster sehr schlecht waere, ist m.M. nach aber erst zu befuerchten, wenn die Roten wieder drann sind). Den Lebensmittelvorrat (der uebrigens auch Zahnpasta u.ae. einschliesst) zaehle ich auch dazu.

Teddy

Die Barreserve soll einem einen bestimmten Nominalwert garantieren. Eben X Nettomonatsgehälter und nicht X Unzen. Jeder, der sagt, er hätte eine Barreserve in EM, schummelt, da er eben nicht weiß, wie viele Euro er im Notfall wirklich hat. Die Nominalwertgarantie erkauft man sich durch das Risiko, dass die Kaufkraft schwindet. Nichts ist ganz ohne Risiko im Leben, ich persönlich diversifiziere deshalb sogar in diesen Zeiten, aber das macht halt jeder wie er will. .

Extrem wenig cash (nach Zahlung aller monatlichen Kosten Konto nahezu völlig leeren, alles in EM umwandeln) wird auch hier im Forum überwiegend von den schon langfristig investierten propagiert. Wer nen durchschnittlichen Unzenpreis von 350 Euro hat, hat da natürllich leicht reden. Das muss man dabei immer mit bedenken bei den Diskussionen dazu. Wer die billigste Unze für 900 Euro im Bestand hat, tut sich schwerer, gnadenlos all in zu gehen. Der Notverkauf in der Schwächephase wäre dann schon ärgerlich. Als annähernd "barreserve" würde ich persönlich nur Unzen unter 700 Euro ansehen, weil ich persönlich einen Fall deutlich darunter nicht mehr erwarte. Aber natürlich ist das eben genau das: eine sehr persönliche Sichtweise.

Außer, man hält die Barreserve in Silberzehnern, was den Kaufkraftverlust nach unten absichert und gleichzeitig einen definierten Nominalwert erhält. Ist nur relativ unpraktikabel was das mühsame Sammeln angeht

Danke fuer die rege Beteiligung und die freundliche Aufnahme!

@arzt:

Zitat

Ich sehe EM weniger als Finanzpolster. Wie schon geschrieben: Musst Du
in einer plötzlichen Schwächephase Dein EM verkaufen, könnte die Größe
des vermuteten Polstern sehr schnell nur noch die Hälfte wert sein!

da ich das Polster nur in Notfaellen in Anspruch nehmen will, und vielleicht einige Jahre verstreichen koennen, bis dies eintritt, sehe ich das Problem genau anders herum: Wuerde ich das Polster nur in Cash halten, kann ich fast sicher sein, dass es nichts mehr wert ist. Ich bin fuer die kommenden Jahre sehr sicher, dass EM in Fiat mehr wert sein wird. Ob ich in einigen vorstellbare Szenarien dann davon profitieren kann, steht auf einem anderen Blatt. Du sagst EM ist fuer dich eher Alterssicherung: Dann siehst du es als Vermoegen, darauf will ich heraus: Was spricht dagegen sich "Barreserve" und Vermoegen zum grossen Teil in EM anzulegen?

blackpearl:

Zitat

Bis auf den letzten Fall und vielleicht das neue Auto (wobei es da im
Notfall erst mal auch eine "Schrottkarre" tut ) lässt sich das imho mit
drei bis vier Nettogehältern, die man teils cash und teils auf
Tagesgeldkonto hat, bewerkstelligen.

genau das ist der Punkt, die alte Bankenregel 3 Monatsgehaelter fuer Unvorhergesehenes stelle ich in Frage, gerade in der heutigen Zeit. Natuerlich haengt die Hoehe von den persoenlichen Unstaenden ab, aber ich denke ein Finanzpolster, sollte mindestens einem Jahreseinkommen entsprechen, um einen ruhig schlafen zu lassen, da es auch vorher nicht kalkulierbare Risiken abdecken sollte. Natuerlich kommt es fuer jemanden, der schon genuegend EM hat nicht darauf an, ob er es als Vermoegen oder als Finanzpolster bezeichnet, da ja die Verfuegbarkeit gewaehrleistet ist, wenn ich aber meine EMs in der Schweiz habe, zaehlen diese nicht zum Finanzpolster. Fuer Cash finde ich (in meiner persoenlichen Situation) alles ueber 3k als zu Riskant und Gold ist Geld, zumindest innerhalb 24h in gesetzliche Waehrung eintauschbar.

@Xray:

Zitat

Die Barreserve soll einem einen bestimmten Nominalwert garantieren. Eben
X Nettomonatsgehälter und nicht X Unzen. Jeder, der sagt, er hätte eine
Barreserve in EM, schummelt, da er eben nicht weiß, wie viele Euro er
im Notfall wirklich hat.

ich kann mir nicht vorstellen, dass Gold nochmal unter 1160$ geht, insofern denke ich wird das Polster im Notfall eher hoeher ausfallen, als aktuell. Und du sagst nichts ist ohne Risiko, dem kann ich nur zustimmen, deswegen denke ich, gerade beim Finanzpolster muss man diversifiziert sein (Au, Ag, Cash, LM, etc.) (was man beim Vermoegen m.M. nach nicht sein muss.
Bis denn!
Teddy

Guten Morgen Theo

danke fuer dein Post. Die Argument gegen EM als liquides Polster sind wohl bisher mehrheitlich vertreten.
Silberzehner, wie auch schon weiter oben erwaehnt, sind eine Moeglichkeit. Bisher kamen sie fuer mich nicht in Frage, weil: zu wenig Ag fuers Geld! Unter dem Gesichtspunkt, dass praktisch keine Handelsspanne-kein Verlust zwischen Beschaffung und Verwendung besteht, sehe ich sie in neuem Licht und werde mir wohl mal ein paar zulegen.
Zum Thema Cash: 6k, komme ich da nicht herum? Wenn ich Glueck habe und die Zeichen erkenne, koennte ich es vielleicht noch rechtzeitig umwandeln, wenn es von Abwertung bedroht waere. Vielleicht waere eine Moeglichkeit auch 3k in Cash und 3k in Blue Chips (sind natuerlich auch nicht sicher. Im Falle einer Inflation, die ja die Gefahr fuer bares waere, wuerden sie aber eher aufwerten, denke dabei z.B. an Nestle).
Darum geht es mir, das Problem von allen Seiten betrachten. Bin jetzt, durch eure bisherigen Meinungen wieder etwas naeher an Cash, wobei dennoch der Hauptteil in EM sein soll, wie gesagt, es kann sein, dass man einige Jahre gar nicht an sein Finanzpolster muss.

CU

Teddy

Hi @all

Hier noch mal der Grundgedanke:

Ein Bewusstsein fuer die Unterteilung seiner Kohle in Finanzpolster und Vermoegen.

Finanzpolster:

Fuer den Harzler (oder auch und vor allem dem zukuenftigen Harzler oder Rentner, wobei es moeglich sein sollte auch bei Leistungsbezug 10% monatlich zurueckzulegen, wenn die Bezuege geringer waeren, muesste es ja auch gehen.):

1. laesst ihn ruhiger schlafen, da kaputte Waschmaschine o.ae. nicht die ganze Monatsplanung ueber den Haufen wirft.
2. Ist in Au und Ag nicht erst aufzubrauchen (Schonvermoegen) (Finde ich im uebrigen eine Frechheit, einem Menschen, der das ganze Leben eingezahlt hat, nach einem Jahr zu einem vom System abhaengigenn Sozialfall zu machen).
3. Durch mehr Ruhe und Sicherheit hat er groesseres Selbstbewusstsein, denke dass man so auch leichter wieder in Arbeit kommt- man strahlt das einfach aus.
4. Da Finanzpolster mind. m.M. nach ein Nettojahresgehalt umfassen sollte, hat man gut die Moeglichkeit in ein Land mit besseren Rahmenbedingungen zu wechseln.

Fuer den Durchschnittsverdiener:

1. Im Prinzip siehe oben.
2. Man kann, durch die Sicherheit des Polsters sich entspannt dem Vermoegensaufbau widmen.
3. Da ich mein Finanzpolster immer erst wieder auffuelle, wenn ich es in Anspruch genommen habe und so lange den Vermoegensaufbau zurueckstelle, merke ich fruezeitig, wenn irgendwo mehr Geld abgeht, als reinkommt und ich kann noch fruehzeitig das Ruder herumreissen. (Sollte man i.d.R. auch so merken, es geht aber um das Bewusstsein.)

Fuer den Besserverdiener:

1. Auch siehe oben.
2. Gerade Selbstaendige sollten gut "gepolstert" sein oder auch sehr spezialisierte Arbeitskraefte, deren Arbeitskraft in der Krise durch die hohe Spezialisierung oder Konjunkturabhaengigkeit gefaehrdet ist. Denn das Polster ist der beste Schutz des Vermoegens.
3. Ich kann, da das Polster auch fuer den Verdienstausfall ist, trotzdem nichts hereinkommt, weiter investieren und so gerade in Zeiten in denen die Kurse meines Assets guenstig stehen, billig kaufen. Meist ist es ja so, dass in Zeiten mit wenig Auftraegen diverse Kurse guenstig sind, gerade weil nur wenige investieren koennen.

Zum Vermoegen:

Wenn ich nur fuer die Rente spare oder ein Haus oder fuers Auswandern und kein Polster habe, kann es sein, dass ich an das Vermoegen in bestimmten Situationen gehen muss. Da es aber eigentlich fuer spaeter angelegt wurde, kann ich dabei kraeftig draufzahlen oder komme in gewissen Faellen (Riesterschrott o.ae.) gar nicht herann. Auch verkalkuliere ich mich, wenn ich ein bestimmtes Vermoegen als hinreichend betrachte und im Bedarfsfall ein Teil fuer andere Dinge verbraucht wird.

Wichtig sind auch die Anlagen in denen ich Finanzpolster und in denen ich Vermoegen habe.
Ich denke das Finanzpolster muss diversifiziert sein damit ich in jeder denkbaren Situation liquide bin.
Das Vermoegen kann, muss aber nicht, da ich da ja nicht notgedrungen ran muss.

Bis denn
Teddy

Bin wieder da

Dieser Thread muss doch zum Laufen zu bringen sein!

Ist halt mein erster also gut, mich interessieren viele Meinungen, danke fuer die bisherige Beteiligung

1. Haltet ihr ein Finanzpolster fuer notwendig/ definiert ihr einen Teil eures Vermoegens als solches?
2. Wenn ja, wie hoch sollte es sein (in Oz., Nettomonatsgehaeltern oder Euros)
3. Wenn nein, warum ist es euch egal?
4. In welche Anlagen ist das Polster aufgeteilt?
5. Wie sollte das Vermoegen aufgeteilt sein, bzw. muss es aufgeteilt sein?

Wie gesagt, ich meine nicht nur das Girokonto, dass ueberzogen werden kann, wenn die Waschmaschine kaputt ist, sondern eine Grundabsicherung, die in unsicheren Zeiten auch wenn es ganz dicke kommt, Handlungsfaehigkeit gewaehrleistet. Das Vermoegen sollte davon klar abgegrenzt sein.

So, nun seid ihr dran

Teddy

Hallo Clarius

das heist also, 4-5 Nettomonatsgehaelter gut verteilt in Euronen und der Rest stellt dann EM dar.

Also wuerdest du dein Finanzpolster im Bedarfsfall aus dem EM-Bestand ergaenzen (wenn du einen haettest )

Ist sicher ein sehr gutes Polster, womit du den allermeisten weit vorraus sein wirst (ausserhalb dieses Forums).

Danke fuer deine Meinung

Teddy

Und schon wieder zwei Meinungen

Sylvi: hoehrt sich gut an , leider habe ich noch keinen einzigen 10er , habe hier auch in einem entsprechenden Thread gelesen, dass die Ausgabemengen begrenzt sind, besonders Konrad Zuse haette mich intressiert (z.Z. kein Finanzpolster, da am Aufbau desselben). Interessant finde ich Meissner Porzellan !

MIke: ein echter Goldbug eben ! Ist wieder eine ganz andere Meinung. Dass es von der Lebenssituation abhaengig ist kann ich nur bestaetigen. Habe selbst vor kurzem meine Situation mit deutlich weniger Fixkosten und deutlich mehr Lebensqualitaet umgestellt. Das einzige was mir momentan schlecht reinlaufen wuerde, waere ein kaputtes Auto, oder zu hohe Dieselpreise. Wenn ich nur einen Keller und einen Heizoeltank haette...
Ein Systemcrash muss noch etwas warten, Polster noch nicht fertig.

Bis denn

Teddy