Vermögensaufbau für Immobilienkauf

Zitat von goldmob

die 1% tilgung bindet dich nur über die laufzeit. wenn du nebenher mehr geld zur verfügung hast, kannst du beispielsweise bei einer zinsbindung über 10 jahre, nach 10 jahren zurückzahlen, was du möchtest. gerade in einer phase mit hoher wirtschaftlicher unsicherheit halte ich es für sinnvoll die vertraglichen mindestpflichten so niedrig wie möglich zu halten. außerdem gibt es häufig kreditverträge mit sondertilgungsmöglichkeiten.

mal ein beispiel von mir: 1% tilgung, jedes jahr sondertilgungsrecht von 5%. wozu sollte ich eine höhere tilgungsPFLICHT eingehen? und selbst wenn nicht, lege ich das geld lieber privat zur seite und tilge nach ende der zinsbindung einen größeren batzen.

Schon richtig, aber viele können sich die Immobilie nur bei 1% leisten.
Hast du schon mal ausgerechnet, was bei 1%-Tilgung nach 10 Jahren noch an Schulden übrig ist? Da fröstelt dir...

Zitat von Lord Vetinari

Schon richtig, aber viele können sich die Immobilie nur bei 1% leisten.
Hast du schon mal ausgerechnet, was bei 1%-Tilgung nach 10 Jahren noch an Schulden übrig ist? Da fröstelt dir...

eine finanzierung an der leistungsgrenze würde ich sowieso nicht und in den jetzigen zeiten schon gar nicht machen.

nach 10 jahren hat man ca. 12% getilgt. das ist natürlich eher wenig. deshalb würde ich ja nach 10 jahren dann einen größeren schwung tilgen wollen. wie gesagt, wessen leistungsfähigkeit generell nur für 1-2% tilgung ausreicht, der sollte die finger davon lassen. das risiko, dass etwas schief geht ist viel zu hoch. ein mittlerer schaden am dach und schon ist land unter.

Häufig anzutreffen sind 5% Sondertilgung und von manchen Banken werden auch bis zu 10% p.a. angeboten. Dann aber meistens mit einer max. Obergrenze während der Zinsfestschreibung.
Sondertilgung in unbegrenzter Höhe sind dann erst nach Ablauf von 10 Jahren möglich, nennt sich dann aber "gesetzliches Sonderkündigungsrecht".

Zitat von Wayne Schlegel

Goldmob, das wäre in der Tat traumhaft schön, wenn es ein solches Szenario gäbe, was so einfach läuft und es dem Normalbürger risikolos erlaubt, Profit zu machen. Schau in die Geschichtsbücher unter Währungsreform nach. Es genügen dabei die deutschen Geschichtsbücher. Oder schau, wie es vor ein paar Jahren in Argentinien gelaufen ist, oder jetzt Simbabwe. Du wirst feststellen, dass Dein Szenario ein Traum ist. Du wirst immer finden, dass im Währungsschnitt die Schulden mit einem anderen Faktor also die Guthaben in die neue Währung übergeleitet werden. Ein Profit wird nicht funktionieren, selbst wenn man einmal davon absieht, dass in hyperinflationären Zeiten die Guthabenzinsen nie so hoch waren, wie der reale Kaufkraftverlust. Deswegen waren die Leute doch gezwungen, sofort alles erhaltene Geld auszugeben, weil es am nächsten Tag weniger Wert war. Wenn es tolle Bankzinsen gegeben hätte, hätte man das Geld doch schön auf der Bank "arbeiten" lassen und "genüsslich viele Jahre abwarten" können.

Du siehst, dass es in der Realität anders läuft als ausgedacht.

Bei genauer Analyse ist es sogar so, dass man bei dem Konstrukt Schulden und paralleles Guthaben sogar doppeltes Risiko hat. Nämlich das Risiko des Guthabenverlustes und das Risiko des Schuldenbehaltes. Jeder seriöse Vermögensberater, der im Kundeninteresse und nicht in eigenem Profitinteresse denkt, wird bei so einer Konstellation zum sofortigen Schuldenabbau raten.

Bitte poste mir einen einzigen Kreditgeber, der unbegrenzte Sondertilgungsmöglichkeiten bei der in Rede stehenden Immofinanzierung einräumt.

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unbegrenzte sondertilgungsmöglichkeit kenne ich nicht, so viel zur klarstellung.

zunächst halte ich es keineswegs für ausgemacht, dass wir eine währungsreform bekommen. eine inflation halte ich dagegen für ziemlich wahrscheinlich. und da wäre ich fein raus.
sollte es zum währungsschnitt kommen, bin ich auch fein raus. angenommen die schulden werden "nur" 2:1 reduziert, ist das ja auch schon mal etwas, zumal wenn vorher schon kräftig inflationiert wurde. dagegen steckt der gegenwert dieser schulden im haus und das wird kaum 2:1 plus inflation abgewertet, das behält mehr oder weniger seinen wert. soweit ich natürlich guthaben ansammle um auf weitere inflation zu hoffen, trage ich da ein risiko. aber ich könnte auch da gerne mit einer abwertung 10:1 leben, wenn ich dafür den vorteil von halbierung meiner schulden habe und gleichzeitig werterhalt bei der immobilie. außerdem würde eine höhere anfängliche tilgung den meiner meinung nach zwingend eintretenden vorteil der zunächst folgenden inflation reduzieren. ist aber alles keine wirkliche überlegung wert. jedenfalls würde ich von inflation und auch währungsschnitt gewaltig profitieren. der währungsschnitt wäre so oder so das sahnehäubchen, womit ich aber nicht rechne.

Zitat von bergaufbergab

Häufig anzutreffen sind 5% Sondertilgung und von manchen Banken werden auch bis zu 10% p.a. angeboten. Dann aber meistens mit einer max. Obergrenze während der Zinsfestschreibung.
Sondertilgung in unbegrenzter Höhe sind dann erst nach Ablauf von 10 Jahren möglich, nennt sich dann aber "gesetzliches Sonderkündigungsrecht".

Ist richtig. Exakt sind es 10 Jahre und 6 Monate zu dem man nach erfolgter Kündigung erstmals zurückzahlen kann bzw. muss. Man muss aber vorher bei den über 10jährigen Laufzeiten tatsächlich gekündigt haben.

Für unsere Entschuldungsdiskussion bedeutet dieses Faktum, dass der Schuldner gewinnt, der es exakt schafft, diese 10 Jahre und 6 Monate so zu timen, dass der Rückzahlungszeitpunkt in die Hyperinflation fällt und er die Schubkarre voll Geld dann zur Bank fahren kann. Wer es nicht schafft, für den wird es übel werden. Wir ignorieren bei unserer Betrachtung natürlich eventuelle Klauseln im Kleingedruckten des Kreditvertrages, die es dem Kreditgeber erlauben, "Anpassungen" bei besonderen Ereignissen (wie Hyperinflation) vorzunehmen. Wenn ich Bank wäre, würde ich natürlich Klauseln einbauen in die Richtung, dass es dem Schubkarrenmann nicht ganz so einfach ist, sich bei mir zu entschulden. Ich würde das so gestalten, dass ich an die Immobilie rankomme und nicht an einen Schubkarren mit bunten Papierschnipseln. Wir ignorieren auch noch folgenden letzten Apekte: Als mächtige Bank würde ich dann u.U. sogar mit meinen Freunden von der Politik sprechen, ob man da gesetzlich nicht etwas machen kann. Schließlich ist es ungehörig, dass man einen tollen Bankkredit so einfach los wird. Würdet ihr das als Bank nicht auch bei den Volks(ver)tretern versuchen? Schließlich würde sonst die Bank pleite gehen und damit das System und damit die Politik. Also Rettungsschirm Nummer 23 für Banken gegen Krisenprofiteure.

Gruß

Zitat von Wayne Schlegel

Ist richtig. Exakt sind es 10 Jahre und 6 Monate zu dem man nach erfolgter Kündigung erstmals zurückzahlen kann bzw. muss. Man muss aber vorher bei den über 10jährigen Laufzeiten tatsächlich gekündigt haben.

Für unsere Entschuldungsdiskussion bedeutet dieses Faktum, dass der Schuldner gewinnt, der es exakt schafft, diese 10 Jahre und 6 Monate so zu timen, dass der Rückzahlungszeitpunkt in die Hyperinflation fällt und er die Schubkarre voll Geld dann zur Bank fahren kann. Wer es nicht schafft, für den wird es übel werden. Wir ignorieren bei unserer Betrachtung natürlich eventuelle Klauseln im Kleingedruckten des Kreditvertrages, die es dem Kreditgeber erlauben, "Anpassungen" bei besonderen Ereignissen (wie Hyperinflation) vorzunehmen. Wenn ich Bank wäre, würde ich natürlich Klauseln einbauen in die Richtung, dass es dem Schubkarrenmann nicht ganz so einfach ist, sich bei mir zu entschulden. Ich würde das so gestalten, dass ich an die Immobilie rankomme und nicht an einen Schubkarren mit bunten Papierschnipseln. Wir ignorieren auch noch folgenden letzten Apekte: Als mächtige Bank würde ich dann u.U. sogar mit meinen Freunden von der Politik sprechen, ob man da gesetzlich nicht etwas machen kann. Schließlich ist es ungehörig, dass man einen tollen Bankkredit so einfach los wird. Würdet ihr das als Bank nicht auch bei den Volks(ver)tretern versuchen? Schließlich würde sonst die Bank pleite gehen und damit das System und damit die Politik. Also Rettungsschirm Nummer 23 für Banken gegen Krisenprofiteure.

Gruß

jetzt bin ich gespannt.

meine lage: knapp über 4% zinsen festgeschrieben auf 10 jahre. 1% tilgung vereinbart. sondertilgung in höhe von 5% jedes jahr möglich.

nehmen wir mal an, es kommt zur hyperinflation zwischen dem 3 und 6 jahr, danach währungsschnitt.

wie kommt die bank jetzt an meine immobilie? ich bin gespannt.

Genau, kann mir das jemand auch für meinen Fall sagen?

"Vollzahler"-Darlehen nennt sich das, was ich habe. 6% effektiver Zins über die gesamte Laufzeit festgeschrieben, nach 15 Jahren ist alles abbezahlt. Die monatlichen Raten sind über die gesamte Zeit fest.

Wie soll mir so eine Hyperinflation schaden?

Da kannste auch schon vorher die Zahlen , so zurecht rücken ohne das ein Bänker was weiss, bis es passt .

Sehr interessante Bankseite .

Gruss

alibaba

Zitat von goldmob

wie kommt die bank jetzt an meine immobilie? ich bin gespannt.

Das ist recht einfach, wenn Du einen Standard-Vertrag hast. Es gibt mehrere Varianten. Ich muss dazu aber noch folgendes wissen:

a) hast Du eine Unterwerfungsklausel unter die sofortige Zwangsvollstreckung in das gesamte persönliche Vermögen (hört sich dramatisch an, ist es auch, denn genauso ist die Standard-Formulierung)?
b) hast Du eine Briefgrundschuld?
c) auf welche Höhe lautet die Grundschuld, das Ausgangsdarlehen und wie hoch ist die Restschuld?
d) wie ist die Zinsschuldkummulierungsformulierung in der Grundschuldsicherung?
e) hast Du eine Zweckerklärung? Wie lautet sie?
f) hast Du eine Formulierung im Kreditvertrag sinngemäß etwa so: wenn die Gefahr besteht (Gefahr reicht aus), dass der Objektwert (Marktwert) in Richtung Restschuldhöhe sinkt (siehe USA), können weitere Sicherheiten verlangt werden bzw. kann der Vertrag mit sofortiger Rückzahlungspflicht gekündigt werden?
g) hast Du Inflationsanpassungsklauseln/Notstandsklauseln/besondere Ereignisklauseln im Vertrag und wie lauten sie?

Gruß

Zitat von Wayne Schlegel

Das ist recht einfach, wenn Du einen Standard-Vertrag hast. Es gibt mehrere Varianten. Ich muss dazu aber noch folgendes wissen:

a) hast Du eine Unterwerfungsklausel unter die sofortige Zwangsvollstreckung in das gesamte persönliche Vermögen (hört sich dramatisch an, ist es auch, denn genauso ist die Standard-Formulierung)?

ja

b) hast Du eine Briefgrundschuld?

nein, ganz normale buchgrundschuld.

c) auf welche Höhe lautet die Grundschuld, das Ausgangsdarlehen und wie hoch ist die Restschuld?

grundschuld lautet wie üblich auf kreditbetrag zuzüglich jahreszinsen und einmalige kosten blabla, theoretisch als knapp 1,5 fache kredithöhe. restschuld ist 100%, da gerade erst abgeschlossen.

d) wie ist die Zinsschuldkummulierungsformulierung in der Grundschuldsicherung?

nicht griffbereit

e) hast Du eine Zweckerklärung? Wie lautet sie?

ausschließlich dieser kredit. mehr engagements gibt es bei der bank auch nicht, weder als schuld noch als guthaben.

f) hast Du eine Formulierung im Kreditvertrag sinngemäß etwa so: wenn die Gefahr besteht (Gefahr reicht aus), dass der Objektwert (Marktwert) in Richtung Restschuldhöhe sinkt (siehe USA), können weitere Sicherheiten verlangt werden bzw. kann der Vertrag mit sofortiger Rückzahlungspflicht gekündigt werden?

ja, wobei die schuld derzeit etwa bei 25% des immobilienwertes liegen dürfte.

g) hast Du Inflationsanpassungsklauseln/Notstandsklauseln/besondere Ereignisklauseln im Vertrag und wie lauten sie?

nein

Gruß

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Zitat von Kalleholzbein

@ Copperfield, ja 100% Eigenkapital wäre toll, ist aber voraussichtlich nicht möglich ...

Dann lass es

Zum Punkt Sondertilgung oder Kompletttilgung habe ich mich letzte Woche auch mal schlau gemacht. Sowohl bei der VW Bank, als auch bei meinem Bausparvertrag wäre dies wohl tatsächlich problemlos möglich. Jederzeit!!! (oder ich habe ne falsche Auskunft bekommen)

Was die Immobilienfinanzierung betrifft, so hängt das einfach vom Einzelfall ab. Ich habe vor 9,5 Jahren eine Immobilie erworben, ein Kredit läuft im Mai 2009 ab. Ich hatte eigentlich vor, diesen zu tilgen, die Mittel dazu habe ich zur Sicherheit in physischem Edelmetall angelegt. In der derzeitigen Situation jedoch werde auch ich darauf spekulieren, von Inflation oder Hyperinflation zu profitieren, und den Kredit kurzfristig verlängern. Das ist in jedem Fall möglich, und je kürzer die Laufzeit, desto niedriger die Zinsen. Man kann momentan einen Kredit mit 1 jähriger Laufzeit zu unter 3 % bekommen. Ich denke, so viel Risiko ist da nicht bei.

Deshalb denke ich auch darüber nach, einen Neuwagen zu kaufen, entweder über die VW Bank, den Bausparer, oder einen aufgestockten Immobilienkredit finanziert. Das kommt aber nur dann in Frage, wenn ich komplett tilgen kann, wann mir danach ist. Lt. Auskunft vom VW Händler und Bausparer ist dies möglich.

Sondertilgungen sind bei der Finanzierung durch einen Bausparvertrag definitiv jederzeit und in unbegrenzter Höhe möglich...
Auf die Art kann man seinen Kredit auch "auf einmal" zurückzahlen.

Hallo zusammen,
möchte mal kurz umreißen, wir das seinerzeit bei mir verlief:
Die erste große Hürde gab es, erst mal eine sinnvolle Bank zu finden, kurios aber wahr, wir hatten ein Problem, womit man zunächst überhaupt nicht gerechnet hat, sprich das Verhältnis von Eigenkapital und dem benötigten Kredit, zunächst haben von uns sämtliche Banken einen "Zinsaufschlag" verlangt, kurios deswegen, weil man uns für "schlechte Kreditkunden" gehalten hat, weil wir zuwenig Kredit brauchten und über 70 % Eigenkapital nachgewiesen hatten. Haben aber dann doch noch eine Bank für den Rest gefunden.

Dann die Sache mit Tilgung und Sondertilgung.
Nach diversen Möglichkeiten die zur Verfügung standen und ich die alle durchgerechnet habe [Vorsicht mit dem Banker hintern Tresen ] haben wir letztendlich abgeschlossen:
1 % Tilgung zzgl. max. 5 % Sontertilgung im Jahr. So steht man ziemlich sicher in diversen Lebenslagen dar, haste viel, tilgste viel, läuft bei Dir garnichts, kommst Du notfalls mit dem 1 % noch über die Runden.
Ende vom Spiel, jeden Januar nun Max.-Tilgung und der Kredit ist bis auf eine geringe Restsumme innerhalb der 10 Jahre getilgt ! Den Rest werde ich denen dann in 3 Jahren bar zahlen.

Über Exel kann man z.B. sehr schön mit seinem benötigten Kredit experimentieren um so eine für sich gute Lösung zu finden. Kann ich nur empfehlen, aber grundsätzlich Vorsicht mit den Finanzierungsvorschlägen der Banker, es lohnt sich allemal diese nachzurechnen !

Wünsche
...einen goldigen Tag
Tut

Zitat von tut.anch.amun

Hallo zusammen,
möchte mal kurz umreißen, wir das seinerzeit bei mir verlief:
Die erste große Hürde gab es, erst mal eine sinnvolle Bank zu finden, kurios aber wahr, wir hatten ein Problem, womit man zunächst überhaupt nicht gerechnet hat, sprich das Verhältnis von Eigenkapital und dem benötigten Kredit, zunächst haben von uns sämtliche Banken einen "Zinsaufschlag" verlangt, kurios deswegen, weil man uns für "schlechte Kreditkunden" gehalten hat, weil wir zuwenig Kredit brauchten und über 70 % Eigenkapital nachgewiesen hatten. Haben aber dann doch noch eine Bank für den Rest gefunden.

Zuviel EK ist doch nie ein Problem! Wenn ich einen Kredit über 50 000 haben will, dann kriege ich ihn auch, wenn ich kreditwürdig bin, ob ich nun 500 000 Barvermögen habe, interessiert da doch niemanden. Das wäre mir zumindest neu.

Ich hatte z.B. 1999 DM 300 000,- an Eigenkapital, mein Haus hat damals incl. diverser Gebühren beim Kauf ebenfalls ca. 300 000,- DM gekostet. Ich habe damals nichts abbezahlt, sondern wegen Niedrigzinsphase einen festen Immobilienkredit über 100 000 DM aufgenommen, und einen Schweizer Franken Kredit über den Rest, weil die Zinsen bei diesem noch niedriger waren, und beabsichtigt war, den Kredit nach einem Jahr zu tilgen. Leider ging die hochspekulative Rechnung nicht auf, mit meinen 300 000 DM Gewinn zu erwirtschaften. Im Gegenteil, komplett in Internetgaragenfirmen investiert, die Steve Harmon jährlich in einem Börsenbrief empfahl, mit denen er in den 5 Jahren zuvor 500 % Gewinn machte, hatte ich im falschen Jahr investiert, und von meinen 300 000 Mark nach einem Jahr noch einen erklecklichen Rest von 4000 Mark über. Dann kam der Euro, und der ging im Vergleich zum Schweizer Franken nochmal rund 15 % in den Keller, was zur Folge hatte, daß ich zu diesem Zeitpunkt 15 % mehr hätte zurückzahlen müssen, als ich aufgenommen hatte. Wenige Monate später habe ich meine Frau kennengelernt, und sie offenbarte mir wieder einige Monate später, daß ich im Begriff bin, Zwillingsvater zu werden. Was soll ich sagen, es gibt angenehmeres, aber es war ja nur Papiergeld.

Heute leben wir immer noch hier, haben viel Spaß, sehr viel Energie rein gesteckt, und sind glücklich und zufrieden.

Junge oder Madel's , iss egal Hauptsache Gesund . Kredit und Sondertilgung

Gruss

alibaba

Kalle: jetzt wartest Du noch ein paar jahre, dann gibt es beim Daimler nur noch 80% der ursprünglichen Arbeitsplätze und Du bekommst ein Reihenhaus auf dem Böblinger Goldberg für 150.000€ obwohl ausser immos sonst alles teurer geworden ist

ich würde warten bis 30% vom KP zusammen und dann finanzieren und auch nur dann, wenn Du für die Finanzierung weniger zahlst als wenn du mietest, dabei ist zu berücksichtigen, daß die Nebenkosten, die sonst der Hauseigentümer zahlt (nicht umlagefähige Kosten und reparaturen) auch noch von zu den Raten bei Kauf dazukommen, also muss Ratenkauf wesentlich weniger monatlich kosten als Miete!

Muss es wirklich die selbst-Versklavung bis zur Rente sein ? 5- u. 6 stellige Summen fuer meistens e. Hundehuette ?
Wer meint, dass er in 20 Jahren 300 000 abzahlen kann (+ Zinsen), der kann ebenso gut andersherum anfangen, nur mal zum Beispiel:
==> das Land nicht kaufen, sondern pachten ; findet sich einer, der fuer 20 Jahre was hergibt, guten Gewissens noch dazu, weil er sich ja nicht fuer immer davon trennt ...
==> darauf selber was bauen (im "Wert" von 300 000 kein Problem), die Steine bspw. von e. Abriss kostenlos entsorgen (Studenten fuer 10 EUR/Stunde ...)
==> nach e. halben Jahr hat man seine Huette und ist der King, keine Schulden u. nix ;
==> nun lehnt man sich erstmal zurueck, und kann immer noch aus sportlichen Gruenden probieren, die 300 000 zu besorgen; falls das klappt kann man diese dann spaeter fuer e. besseres Haus verwenden ...

Zitat von alibaba

Junge oder Madel's , iss egal Hauptsache Gesund . Kredit und Sondertilgung

Gruss

alibaba

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Danke für die Glückwünsche Alibaba,

aber was ist das für ne oberflächliche Denkweise,

nix is egal im Leben, natürlich Junge und Mädchen, und danach völlig ohne Druck das Beste geben. Das wurde dann 13 Monate nach den Zwillingen unsere Emi, die die Welt unbedingt noch gebraucht hat. Tja, ich hab getan was ich konnte für dieses Land und dieses System, ne ordentliche Performance hingelegt für Deutschland, heute muß ich erkennen, daß alles für die Katz war.

Übrigens bin ich im Nachhinein dankbar dass alles so gekommen ist, wies gekommen ist. Wäre es so gelaufen wie ich wollte, hätte ich mit den Steve Harmon Top Ten mehr "Glück" gehabt, dann wäre ich heute ein selbstverliebtes gieriges Arschloch, das sich was drauf einbildet, mit Nichtstun das Geld zu verdienen, das man an denen spart, die es am nötigsten haben. Stattdessen hab ich nach meinem Totalverlust im Wald gestanden, und anfangs widerwillig 50 Ster Holz mit der Hand (ok, Motorsäge hatte ich mir noch von den Überbleibseln geleistet) gemacht. Im darauffolgenden Winter habe ich bei jedem Scheit das in den Ofen gewandert ist, die Erfahrung gemacht, daß alles, was man selbst gemacht hat, einen anderen Wert hat, den man eben nicht in Geldscheinen messen kann. Und so habe ich infolgedessen, auch wenn ich es mir hätte leisten können, angewöhnt, alles was geht selbst zu machen, um wenn ich gehe, etwas zu hinterlassen, was meine Handschrift trägt. Und diese Erfahrung ist, auch wenn manche das nicht begreifen wollen, mir gut und gerne die 300 000 Mark wert gewesen.