Umgang mit Gold bei der Immobilienfinanzierung

Zitat von Goldhut

Bankintern wirst Du bei Verschlechterung Deiner Kapitaldienstfähigkeit künftig vermutlich durch die Problemkreditabteilung betreut werden. ... es wird vermutlich auch bei einem kompletten Einsatz als Sondertilgung eng bleiben. Veräußere lieber das Haus und wohne gut zur Miete. Bei der Altersvorsorge bist Du doch auf einem sehr guten Weg.

Grüße

Goldhut

Zitat von Schwundgeldfluechter

Mal überschlägig (ich kenne ja die konkreten Zahlen nicht) ...

Zitat von ECU

Die Frage wäre, wenn heute AU verkauft und komplett zur Entschuldung eingesetzt würde, wieviel Restschuld verbliebe ?

Ich habe damals zu ca. 110% vom Kaufpreis finanziert. Mit 2% Tilgung pro Jahr wären wir bei 88% Beleihungsauslauf nach 10 Jahren. Zugute kommt mir ein leichter Anstieg der Immobilienpreise. Auf der anderen Seite wird die Anschlussfinanzierung nicht bezogen auf den Marktwert, sondern bezogen den niedrigeren Beleihungswert gerechnet. Der heutige Beleihungswert entspricht etwa dem damaligen Marktwert.

In Summe komme ich vermutlich auf einen zu hohen Beleihungsauslauf von über 80%, wenn ich mein Gold nicht verkaufe. Damit bin ich noch kein Fall für die Problemkreditabteilung aber schon ein grenzwertiger Kunde.

Wenn ich mein Gold verkaufe, komme ich auf einen Beleihungsauslauf von unter 60%. Damit bin ich Top-Kunde und jede Bank nimmt mich. Zumal dann auch die Annuität zum Einkommen gut aussieht.

Verkaufen werde ich das Haus nicht. Wie sähe das denn aus vor der eigenen Familie? Außerdem müssten wir dann umziehen.

110% ist schon ein hoher Hebel, aber 80% kommen von der Bank, 30% von meiner Mutter. Mit meiner Mutter kann ich auch noch mal verhandeln. Idealerweise löst die neue Bank auch meine Mutter ab und wir kaufen von dem EUR-Zufluss mehr Gold.

Wenn meine ich alles Gold verkaufe und meine Mutter mir das Darlehn erlässt liegt mein Beleihungsauslauf nur noch bei 25%.

Es geht nicht darum, dass ich hier kurz vor der Insolvenz stehe, sondern "Wie viel Gold soll ich verkaufen?" und "Finde ich private Käufer?" und "Muss meine Mutter mir einen Teil des Kredits erlassen?", damit ich am Ende gut über die Anschlussfinanzierung komme. D.h. maximal mögliche Kreditsumme zu niedrigen Zinsen.

Zitat von Schwundgeldfluechter

Option 4, der goldene Mittelweg:

Du zeigst dem Banker deine Kaufquittungen, sagst, dass in den nächsten Tagen eine Sondertilgung von ca. 50% des Bestandes auf dem Konto eintreffen wird und nennst (überschlägig) den Betrag,

Ich möchte keine schlafenden Hunde wecken. Die bisher finanzierende Bank hat meine Bonität nur bei Kreditvergabe überprüft.

Ich möchte festlegen mit wie viel EUR auf dem Konto und mit wie viel Beleihungsauslauf ich mich bei der Bank vorstelle. Entsprechend muss ich dafür Gold verkaufen. Die Bank sieht dann nur das Haus, den Immobilienkredit und ein Bankkonto mit ausreichend Euros. Das Gold plane ich gar nicht zu erwähnen.

Zitat von hui-buh

ich brauch aber übergangsweise so 50k für ein wohnmobilprojekt, wonach fertigstellung die hütte bloss verkauft werden soll,

Das Problem "Ich habe viel anonymes Gold aber brauche kurzfristig Liquidität" wird es häufiger mal geben. Grundsätzlich könnte ich auch anderen Personen mal helfen, wenn man sich schon ein bisschen kennt und die andere Person mir dann später zurück helfen kann. Hier müsste es ein paar Leute geben, die sich kennen und die sich gegenseitig vertrauen können.

Zitat von taheth

https://www.vb-loebau-zittau.d…e/edelmetalldarlehen.html

Danke für diesen Tipp. Werde ich mir mal ansehen.

Wenn ich mein Gold bei einem Unternehmen einlagere und bei einer Bank beleihe ist es nicht mehr anonym. Dann könnte ich auch gleich XetraGold kaufen und für 3% beleihen:

Marginsätze und Finanzierung | Interactive Brokers Ireland

Zitat von geisler

Somit zahlt er ja doppelte Zinsen auf das Haus. Einmal die Kredite Zinsen und einmal die Zinsen auf das Golddarlehnen.

Der Beleihungsauslauf verbessert sich aber Annuität zu Einkommen wird durch einen offiziellen Goldkredit nicht besser.

Zitat von sakura

Anscheinend schaffst du es ja trotz Kredit und Kinder Geld zu sparen und Gold zu kaufen. Und soweit du es beschrieben hast würdest du ja auch die Anschlussfinanzierung bekommen, nur halt teurer. Was spricht dagegen die teurere Finanzierung zu nehmen und das Gold zu behalten? Der finanzielle Spielraum ist natürlich kleiner aber du musst ja nicht zwingend weiter sparen und noch mehr Gold kaufen? Du hast ja schon Rücklagen und die sind sogar anonym. ... In deinem Fall ist die Inflation dein Freund.

Gut zusammen gefasst.

Ich muss mir von Dr. Klein oder Interhyp mal zwei Szenarien rechnen lassen.

(i) Gold verkaufen und wenig Kredit aufnehmen und

(ii) Gold behalten und viel Kredit aufnehmen

und dann mal schauen, wie die Zinsen sich unterscheiden.

Zu niedrigen Zinsen habe ich lieber mehr Kredit und mehr Gold. Die Inflation ist auf jeden Fall mein Freund.

Zitat von Rudiratlos

Der Goldhort hat mittlerweile einen Buchgewinn von etwa 100%? Gekauft mit Geld das er nicht hatte, also gehebelt?

Dazu sage ich nur: hoch gepokert und gewonnen. Glück gehabt, hätte auch schief gehen können.

Über einen Zeitraum von 10 Jahren kann man sich auf die Inflation verlassen. Gold steigt seit dem Jahr 2000 pro Jahr durchschnittlich um 11%. Der maximale Wertverlust zum Hochpunkt war 37% im Jahr 2013. Der Kreditzins lag damals bei 1%. Die offizielle Inflation bei 2% und die Geldmengenausweitung bei 6.5%.

Hätte auch schief gehen können, aber die Chancen standen gut.

Zitat von Pigs

Es war nicht genug Kapital neben der Anzahlung da, da bringt auch die 1% Finanzierung nichts mehr wenn schon seinerzeit nicht klar war wie es später nach den 10 Jahren weitergehen soll. Ganz übler Fehler !!!

Wenn man einigermaßen auf "Nr. sicher" will dann muss man sowas einplanen, genauso wie das mal ein Einkommen zeitweilig wegfällt, man sich trennt usw.

Optimal wäre es nach 10 Jahren die Restschuld komplett tilgen zu können (das hätte man bei einer 1% Finanzierung sogar ahnen können das es zinstechnisch wohl aller Wahrscheinlichkeit nach teuer werden könnte) bzw. den Rest mit einer kürzeren Laufzeit von max. 5 Jahren auch zu höheren Konditionen hinzubekommen, sowas wäre auch ok.

Aber so wie vorliegend...herje...komplett dilletantisch, Gold hin oder her...vermute am Ende geht da alles den Bach runter. Manchmal ist es nicht wirklich schlau wichtige Entscheidungen laufen zu lassen um später zu gucken was rauskommt.

Und mal ganz ehrlich...wer bei einer 1 % Finanzierung nach 10 Jahren immer noch auf 80% der Schuld sitzt verliert zu recht seine Immo.

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Eine 20-jährige Finanzierung wäre natürlich klüger gewesen.

Der Plan war, den Kredit um weitere 10 Jahre zu verlängern wie alle anderen.

Eine Voll-Tilgung in 10 Jahren ist bei den aktuellen Immobilienpreisen für fast niemanden zu stemmen.

Den Bach runter wird es nicht gehen, wie haben ordentlich Gold-Reserven und ein Teil ist ein familieninterner Kredit.

Ich finde die Option, sein Gold bei proAurum einzulagern, und dafür einen günstigen Kredit bei der Volksbank zu erhalten sehr interessant und kannte diese Option vorher noch nicht.

Auf den ersten Blick scheint die Kombination aus XetraGold + Interactive Brokers günstiger zu sein als die Kombination aus proAurum und Volksbank:

Option 1: Wenn ich physisches Gold anonym kaufe und selbst verwahre, dann

(+) habe ich direkten Zugriff auf mein selbst verwahrtes Gold

(+) wenige Personen wissen wie viel Gold ich besitze

(-) es ist schwieriger zu verkaufen

(-) ich kann mein Gold nicht beleihen

Zitat von taheth

Im Falle der Zittauer Volksbank ist Proaurum der Treuhänder.

Option 2: Wenn ich mein Gold proArum gebe, dann

(-) habe nicht ich sondern proAurum Zugriff auf mein Gold - mit einem kleinen Risiko bekomme ich mein Gold nicht mehr zurück (Insolvenz, privates Goldverbot),

(-) meine Gold-Bestände werden öffentlich gemacht

(+) Verkäufe werden einfacher

(+) die Volskbank gibt mir einen Kredit (60% Beleihungsgrad, günstige Zinsen in Höhe der Immobilienkreditzinsen von Schätzungsweise aktuell 3.66% auf 5 Jahre)

Option 3: Wenn ich mein Gold sowieso schon dem Finanzsystem übergebe, kann ich mein physisches Gold auch verkaufen und dafür XetraGold kaufen

(-) hier verliere ich auch den direkten Zugriff auf mein Gold und

(-) mache meine Bestände öffentlich aber

(+) Käufe / Verkaufen werden einfacher (1 Klick beim Broker) und günstiger (ca. 0,1%) bei minimalen Lagerkosten

(+) Interactive Brokers gibt mir einen Kredit zu noch besseren Konditionen (75% Beleihungsgrad und rund 3% Kreditzinsen)

Ich denke Option 2 ist nur besser als Option 3, wenn man nur kurzfristig Kredit haben möchte und sein physisches Gold anschließend wieder selbst verwahren möchte.