Umgang mit Gold bei der Immobilienfinanzierung

Zitat von taheth

Keine Ahnung wie das bei Immobilien läuft, aber normale Kredite kann ich jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung sondertilgen. Auf anderes würde ich mich gar nicht einlassen.

Moin,

bei AVD (Allgemeinverbraucherdarlehen) ist die Entschädigung im BGB §502 geregelt. Sie liegt je nach Restlaufzeit bei 1% bzw. 1/2 % der Restvaluta. Bei einem IVD hingegen wird immer ein Vorfälligkeitsentgelt bei einer außerplanmäßigen Rückzahlung fällig. Logischerweise kommt es auf den Darlehenszins an. Wenn ich heute ein Darlehen mit einem Zinssatz von 1,5% zurückzahle, dann ergibt sich selbstredend kein Zinsschaden. Also immer unterscheiden, ob es sich um ein AVD oder ein IVD handelt. Übrigens ist es auch dann um ein IVD, wenn keine Grundschulden im Spiel sind, aber der Verwendungszweck einen Erwerb oder den Erhalt der Eigentumsrechte beinhaltet. Ein reines Renovierungsdarlehen ohne Grundschulden ist ein AVD!

Grüße

Goldhut

Zitat von Goldhut

Bei einem IVD hingegen wird immer ein Vorfälligkeitsentgelt bei einer außerplanmäßigen Rückzahlung (Ausnahme Verkauf der Immobilie) fällig.

Logischerweise kommt es auf den Darlehenszins an. Wenn ich heute ein Darlehen mit einem Zinssatz von 1,5% zurückzahle, dann ergibt sich selbstredend kein Zinsschaden.

Gerade beim Verkauf der Immobilie ist die VFE fällig. Denn nur beim Verkauf darf man überhaupt den Kredit zurückzahlen, sonst geht das gar nicht (nur in absolute Ausnahmefällen).

Beim der Ablösung/VFE darauf achten, dass der Zinssatz der Zugrunde gelegt wird, nicht die aktuellen Kredit Konditionen sind (Aktiv-Aktiv Methode) sondern der Zinssatz von "sicheren Geldanlagen" wie Staatsanleihen etc (Passiv-Passiv-Methode). Die Bank wird den kleinstmöglichen Zinssatz zugrunde legen um möglich viel VFE einzuheimsen. Also die Berechnung immer prüfen lassen!! In diesem Zusammenhang auch die Verträge prüfen lassen, nicht selten sind Stolperfallen (gegen die Bank) darin, weil sie im Kleingedruckten übertrieben bzw nicht alles klar dargestellt haben.

Zitat von Bumerang

Gerade beim Verkauf der Immobilie ist die VFE fällig.

Moin,

logisch! Das ist der Hauptanwendungsfall - ich hatte es noch stehen und bezog mich auf die Rücknahmeverpflichtung der Bank Habe es gelöscht, damit es eindeutig ist. Danke.

Grüße

Goldhut

Zitat von Bumerang

Das was du gelernt hast, gilt schon lange nicht mehr! Du kannst nicht so schnell sparen, wie das Geld wertlos wird.

Deine Rechnung mit dem 300T Haus stimmt nicht. Das wurde im Forum zigfach widerlegt.

Mag sein, dass mein Beispiel mittlerweile zeitlich überholt ist..?

Dennoch werde ich nicht verstehen, wie man etwas zur Eigennutzung auf Pump kaufen kann. Natürlich kann man sich das mit vielen Einflussgrößen schön rechnen, aber trotzdem bleibt es ein unkalkulierbares Risiko. - meine Meinung!

Zitat von BergEnte

...Ich werde nach und nach mein Gold hier über das Forum verkaufen

...Wenn ich nach 12-18 Monaten noch zu wenig Gold privat losgeworden bin, dann gehe ich zum Goldhändler...

Wieviel Zentner musst Du denn loswerden.

Zitat von DarkMatter

Dennoch werde ich nicht verstehen, wie man etwas zur Eigennutzung auf Pump kaufen kann

RÜCKBLICKEND betrachtet wäre ich vermutlich besser gefahren, wenn ich - statt zu mieten - vor ca. 20 Jahren für die Dauer meines "Arbeitslebens" was (Vergleichbares! auf Kredit) gekauft hätte...

Dem stand nur entgegen:

- erste vier Jahre befristeter Arbeitsvertrag

- meine Befürchtungen (auch schon vor 20 Jahren) daß die Region Stuttgart mit ihrem starken EIN-Brachen-Fokus zu einem Ruhrpott21 bzw. Detroit 4.0 werden KÖNNTE...

Zitat von skeptisch4ever

RÜCKBLICKEND betrachtet wäre ich vermutlich besser gefahren, wenn ich - statt zu mieten - vor ca. 20 Jahren für die Dauer meines "Arbeitslebens" was (Vergleichbares! auf Kredit) gekauft hätte...

Dem stand nur entgegen:

- erste vier Jahre befristeter Arbeitsvertrag

- meine Befürchtungen (auch schon vor 20 Jahren) daß die Region Stuttgart mit ihrem starken EIN-Brachen-Fokus zu einem Ruhrpott21 bzw. Detroit 4.0 werden KÖNNTE...

Risiko schätzt jeder anders ein und was für manchen eine lohnende Sache ist, kann für einen anderen bereits ein untrahbsres Risiko sein. Das hat wenig mit Ängstlichkeit zu tun, sondern hängt vielfach von den Lebensumständen und regionalen Aspektem ab.

Ich kann da auch nur meine Ansicht schreiben. Und da war die Rechnung recht simpel: Kredit und 10-15 Jahre finanzieren oder was günstiges mit dem Grundkapital kaufen und nach meinen Bedürfnissen herrichten.

Doch ich hatte zu diesem Zeitpunkt auch die Zeit und Kenntnisse um so etwas zu stemmen. Ebenso wie eine Frau die einen Job hatte und das Vorhaben unterstützte.

War mein erstes Projekt, ich hab viel gelernt, sowohl praktisch am Bau, als auch von den Umgebungsbedingungen (was waren da für scheiß Nachbarn 🤮) . Als wir fertig waren haben wir einen Käufer gesucht und zum Glück schnell gefunden. Der Erlös war das Startkapital für das zweite Haus, was aber von vorne herein nur als Übergang bis zum Weggang dienen sollte....

Zitat von DarkMatter

Dennoch werde ich nicht verstehen, wie man etwas zur Eigennutzung auf Pump kaufen kann. Natürlich kann man sich das mit vielen Einflussgrößen schön rechnen, aber trotzdem bleibt es ein unkalkulierbares Risiko. - meine Meinung!

Genau da liegt dein Problem, du verstehst es tatsächlich nicht. Ich meine das Ernst und ehrlich nicht abwertend!

Du kaufst HEUTE eine Immobilie, die mit der Zeit teurer wird durch inflation. Du zahlst diese Immobilie ab mit einer fixen Rate 10 bis 15 Jahre lang, zum größten Teil mit der ersparten Miete, die in Zins und Tilgung fließt. Die Miete würde jährlich steigen, deine Rate 15 Jahre nicht.

Man kann das auch falsch angehen, dafür kann aber die immobile nichts, das ist dann ein Handwerksfehler.

Man kauft ein Objekt was man sich eigentlich nicht leisten kann. Die Tilgung minimal, die Zinsfestschreibung kurz um jeden Cent zu sparen. Das ist aber gegen die Wand fahren mit Absicht!

Das Problem liegt darin, dass man halt vom schönen Häuschen träumt in der kleinen Altbauwohnung. Wenn schon denn schon. Da liegt der Hund begraben. Man hat dann eine Rate die deutlich höher ist als die alte Miete und zusätzlich die vorgenannten Risiken.

So geht das schief.

Kauf man ein gleichwertiges Objekt wie das das man derzeit mietet, wird ein Schuh draus. Die Belastung bleibt gleich, der Preis ist kleiner, die Tilgung höher die Laufzeit länger. Nach 15 Jahren hat man ordentlich getilgt, der Preis ist nach oben gegangen, das Einkommen gestiegen. Jetzt kann man ins Häuschen wechseln! Geduld und Bescheidenheit sind aber nicht überall verbreitet.

Bumerang

Ich versteh dich schon und bin dir nicht böse. Wir haben hier einfach unterschiedliche Meinungen und das macht die Unterhaltung so interessant.

Natürlich kann das mit der Finanzierung auch gut gehen wenn man sich nicht übernimmt. In der Praxis ist das meist anders.. Aber die Summe an Unwägbarkeiten ist mir zu groß, zudem bin ich 15 Jahre ziemlich gebunden.

Der Vergleich mit Miete ist auch so eine Sache. Dort wo ich in DE gelebt habe, bekam man für 700€ eine schöne Wohnung. Das entspricht einem Baukredit von rund 100T€. Inkl Zinsen etc Häuser unter 300T€ gab es, vom Schrott abgesehen, jedoch keine.

Bei 250T€ Kredit kam man auf eine fast doppelte Miete, die mit Wertsteigerung und Inflation nicht so einfach auszugleichen ist. Zudem muss ein Haus nterhalten werden und das kostet auch. Ich hab das Haus nach 9 Jahren fast zum Kaufpreis verkaufen können und war heilfroh. Nix mit Wertsteigerung, wegen staatlicher Aktivitäten, die zum Kauf nicht absehbar waren. Aber OK - hab 9 Jahre günstig gewohnt..

Ich denke die Entscheidung hängt, wie ich eingangs schon erwähnt habe, hauptsächlich von den persönlichen Lebensumständen ab. Leider ist das Herz dabei oft schneller wie der Bauch..

Wenn es für jemanden passt und er Glück hat ist Finanzierung sicher rechnerisch nicht schlechter. Nur für mich eben nicht - hätte nach 2 Jahren endlich einen Interessenten. War von weiter weg und hatte zum Glück keine Ahnung..

Zitat von BergEnte

Jetzt ist die Zinsbindung bald zu Ende und wir haben noch 80% der Schulden übrig.

Noch 80% Schulden - da kann nicht jeder gut schlafen. Sagt man nicht 40% Eigenkapital sollte man schon haben.

Zitat von BergEnte

Meine Frau, weiß von den Schließfächern und auch von dem Gold.

Mit anderen Worten, es könnten inzwischen noch viel mehr Leute wissen, Remmo-Clan z.B. usw. ....

Zitat von thobaffin

Noch 80% Schulden - da kann nicht jeder gut schlafen. Sagt man nicht 40% Eigenkapital sollte man schon haben.

Moin,

40% Eigenkapital bringen keine 1% der Immobilienkäufer mit. Die Regel sagt, dass es mindestens 10% besser 20% sein sollen. Dann wäre man nach Ablauf der 10jährigen Zinsbindung und einer anfänglichen 2% Tilgung im Bereich eines Realkredites. Dafür gibt es die besten Konditionen und bei stark gestiegenen Zinsen hätte man Luft durch eine Laufzeitstreckung.

Grüße

Goldhut

Und ich bleibe dabei, die Summe aus Zins und Tilgung sollte optimal bei 7 bis 8 liegen.

Wer das nicht stemmen kann, sollte sich eine hübsche Mietwohnung suchen.

Zitat von ECU

Und ich bleibe dabei, die Summe aus Zins und Tilgung sollte optimal bei 7 bis 8 liegen.

Wer das nicht stemmen kann, sollte sich eine hübsche Mietwohnung suchen.

Yep...kommt so ungefähr tatsächlich hin, habe aktuell zwar nur 6,5 (ging nicht anders, 1 % Zins, 2% Tilgung + 4,5 Sondertilgung, mehr war nicht machbar seinerzeit) Ist aber nicht wirklich schlimm, läuft in 3 Jahren aus und eine Anschlussfinanzierung brauch ich nicht mehr, der Rest wird abgelöst weil billiger...und das geschenkte Geld für die 10 Jahre nehme ich doch gerne mit.

Der intelligenteste Kredit den ich jemals bisher hatte

Zitat von DarkMatter

Natürlich kann man sich das mit vielen Einflussgrößen schön rechnen, aber trotzdem bleibt es ein unkalkulierbares Risiko. - meine Meinung!

na ja, letzten endes ist ja alles finanzielle innerhalb eines systems auf das man exakt NULL einfluss hat ein risiko, auch dieser unnütze gelbe rotz.

aber was ich nie nachvollziehen kann, wie man für egal was seine (rest)freiheit für 10, 20 oder gar 30 jahre aufgibt (teilweise ja lebenslänglich wenn man sich ehelichen lässt ).

ich hatte das glück meine winzige gartenlaube geschenkt zu bekommen, wofür ich auch überaus dankbar bin, aber mir es mit den ganzen verpflichtungen aka wegelagerer jetzt schon dermaßen auf die klöten geht, dass ich nicht traurig bin wenn ich sie in hoffentlich naher zukunft los bin, völlig abgesehen von dem garantiert in welcher form auch immer stattfindenden zugriff staatlicher seits.

ok, das ganze mag u.a. auch daran liegen, dass hier nur geistesgestörte und in der mehrheit wohlstandverblödete gutmönschen leben und es in einem anderer land dann anders ist, wenn man sich zu 100% felsenfest vorstellen kann, dort am ende waagerecht rausgetragen zu werden.

aber in diesem land kann ich es mir überhaupt nicht mehr vorstellen, es sei die mauer wird wieder aufgebaut

Zitat von BergEnte

Also erstmal vielen Dank für die ganzen Antworten

1. Ich werde nach und nach mein Gold hier über das Forum verkaufen

halt uns doch gerne auf dem laufenden

und da ja neues jahr, neue vorsätze und so: ich möchte mich mehr für meine mitmenschen einsetzen, deshalb würde ich es dir für 25% unter spott abnehmen wollen, mit der option, dass du es zum vollen ursprünglichen preis wieder zurückkaufen kannst, wenn der preis deutlich fallen sollte! DEAL?

Zitat von DarkMatter

Natürlich kann das mit der Finanzierung auch gut gehen wenn man sich nicht übernimmt. In der Praxis ist das meist anders

IN der Praxis ist es nicht anders, nur ein Bruchteil der Finanzierungen gehen schief. Wenn es schief geht, ist meistens der Bauherr schuld, weil er das schlecht gemacht, bzw nicht alle Parameter berücksichtigt hat.

Zitat von DarkMatter

Aber die Summe an Unwägbarkeiten ist mir zu groß, zudem bin ich 15 Jahre ziemlich gebunden.

Gebunden bist du gerade derzeit an einer günstigen Miete auch, denn beim Auszug, wird's gleich teuer.

Zitat von DarkMatter

Dort wo ich in DE gelebt habe, bekam man für 700€ eine schöne Wohnung. Das entspricht einem Baukredit von rund 100T€. Inkl Zinsen etc Häuser unter 300T€ gab es, vom Schrott abgesehen, jedoch keine.

Da haben wir es. Siehe meinen Beitrag: du vergleicht eine Wohnung mit einem Haus. Wie kommst du darauf?? Zweitens, du nimmst eine Zahl (Miete) aus der Vergangenheit. So wird das nichts.

Der Vergleich wäre, Miete heute gegen Finanzierung einer gleichwertigen Wohnung. Dann könne wir rechnen.

Zitat von DarkMatter

Bei 250T€ Kredit kam man auf eine fast doppelte Miete, die mit Wertsteigerung und Inflation nicht so einfach auszugleichen ist.

Beim Haus, logisch, da viel teurer als eine Wohnung, siehe oben.

Zitat von DarkMatter

Zudem muss ein Haus unterhalten werden und das kostet auch. Ich hab das Haus nach 9 Jahren fast zum Kaufpreis verkaufen können und war heilfroh. Nix mit Wertsteigerung, wegen staatlicher Aktivitäten, die zum Kauf nicht absehbar waren. Aber OK - hab 9 Jahre günstig gewohnt..

Also, immerhin hats du günstig gewohnt. Warum hats du verkauft? War das Haus (zu) alt?

Zitat von DarkMatter

Ich denke die Entscheidung hängt, wie ich eingangs schon erwähnt habe, hauptsächlich von den persönlichen Lebensumständen ab. Leider ist das Herz dabei oft schneller wie der Bauch..

Das tut sie immer! Rechnen muss man immer. Von nichts Anderem rede ich.

Zitat von DarkMatter

Wenn es für jemanden passt und er Glück hat ist Finanzierung sicher rechnerisch nicht schlechter. Nur für mich eben nicht - hätte nach 2 Jahren endlich einen Interessenten. War von weiter weg und hatte zum Glück keine Ahnung..

Das habe ich nicht verstanden

Zitat von thobaffin

Noch 80% Schulden - da kann nicht jeder gut schlafen. Sagt man nicht 40% Eigenkapital sollte man schon haben.

Solange du die Rate gut bezahlen kannst, solltest du ruhig schlafen. Die Rate im Verhältnis zum Einkommen ist entscheidend, nicht die EK Quote, die natürlich nicht viel zu niedrig sein darf, aber 40% sind definitiv nicht notwendig! Höre nicht auf Theoretiker die das behaupten!

Zitat von ECU

Und ich bleibe dabei, die Summe aus Zins und Tilgung sollte optimal bei 7 bis 8 liegen.

Wer das nicht stemmen kann, sollte sich eine hübsche Mietwohnung suchen.

Richtig, die 8% Annuität sollte man immer versuchen zu erreichen ... ist eine alte Faustformel, manche Protagonisten gehen auch auf 6% runter, damit kein potentieller Kreditnehmer abgeschreckt wird.

Zumal bei einem niedrigeren Zins sich automatisch die Rückzahlungsdauer verlängert und man diesen Effekt nur durch einen höheren Tilgungsanteil ausgleichen kann.

Bumerang

Zitat

Zitat von DarkMatter Wenn es für jemanden passt und er Glück hat ist Finanzierung sicher rechnerisch nicht schlechter. Nur für mich eben nicht - hätte nach 2 Jahren endlich einen Interessenten. War von weiter weg und hatte zum Glück keine Ahnung..

Das habe ich nicht verstanden

"Hatte" nicht "Hätte"

Nach 2015 ist die Gegend ziemlich abgeschmiert und die Immopreise gingen immer weiter runter. Verkauft habe ich, weil es mir schlicht ein Klotz am Bein war. 3 Wohnungen, 2 Gewerbeeinheiten, ist nicht unbedingt was für die junge Familie...

In 2 Jahren fand ich lediglich einen Interessenten und hab nicht groß verhandelt - Hauptsache das Ding war weg. War kein schlechtes Geschäft für u s beide, da die Immo Top in Schuss war und die Mieten in wenigen Jahren den Kaufpreis deckten.

Meine Beträge stammen übrigens alle vom selben Zeitpunkt. Klar wären diese heute anders, ändert aber nichts daran, dass Miete plus Sparen aus meiner Sicht risikofreier ist als eine Finanzierung. Über die Kosten kann man streiten, aber die Entwicklung für 15+ Jahre vorherzusagen ist mMn schon bisschen vermessen

Kann jeder machen wie er möchte.

Hier gelten übrigens Menschen mit Schulden als schwach und man meidet diese. Eine Finanzierung ist gleichbedeutend mit einem Offenbarungseid.